摘要：例如，以区块链技术为例，其技术基础是分布式存储数据库，点对点交易不依赖于集中式的一个或若干节点，数据存储、记录和更新都是基于分布式网络。首先，分布式账本技术安全性有待验证和完善。通常认为区块链等分布式账本技术存在“不可能三角”悖论，即安全性、高效率和去中心化三者中只能选其二。...
受比特币等个人数字货币选择区块链技术的影响，区块链等分布式账本技术通常被称为数字货币的标准技术。目前，央行在数字货币试点或试点中，无一例外都主要验证区块链技术。区块链技术作为一种创新技术，具有许多特点和优势。例如，以区块链技术为例，其技术前提是分布式存储数据库，点对点交易不依赖于集中的一个或多个节点，数据存储、记录和更新都围绕着分布式网络进行。
这有助于数字货币的分配，减轻传统金融体系集中支付、结算和结算的系统压力，提高货币支付体系的韧性和容量。区块链系统选择不对称加密，信息更新需要所有节点验证，并用时间戳技术标记数据更新，确保区块链信息不被篡改和数据记录可追溯性，有效保证区块链系统和数据安全。但这一特点和优势是一把双刃剑。即使不考虑分布式账本技术在存储容量和能源消耗方面的缺点，其未知的安全风险和技术缺陷也必须引起高度关注。
首先，分布式账本技术的安全性有待验证和完善。在现代经济中，货币支付频率高、规模大，技术安全性和可靠性极为关键。分布式账本技术诞生仅十多年，尚未得到大空间、高频商业应用的验证，仍存在诸多未知风险。研究发现，在系统安全方面，区块链技术的底层代码、密码算法和共识机制可能成为影响安全的风险因素。例如，区块链底层代码开源，存在安全漏洞布局容易被攻击的问题，由于区块链的不可篡改性，很难修复漏洞。
2018年8月，BitcoinABC因构建恶意交易而出现硬分叉。在应用方面，要特别注意智能合同、数字钱包、隐私保护等安全隐患。比特币和以太坊等个人发行数字货币也发生过类似事件。例如，2016年，以太坊众筹项目Thedao因智能合同中调用行为设计漏洞而遭到恶意攻击，导致黑客窃取约360万以太币，价值6000万美元。
其次，分布式账本技术存在先天性效率“缺陷”。分散化被称为区块链等分布式账本技术最重要的特点和优势。然而，由于信息需要全网广播和各节点验证，“效率”已成为区块链技术的最大缺陷。以比特币交易为例，平均交易结算至少需要10-60分钟，有时甚至超过1天。未来，随着BTC的挖掘，比特币区块链的数量和总账簿的规模都在增加，交易验证时间将因账簿规模的增加而进一步增加。国际清算银行的研究表明，比特币和其他个人数字货币的交易效率与现有的货币交易方式仍有很大的差距，即使与在线支付Paypal相比。如果央行货币完全采用区块链等分布式技术，很难满足现代金融活动大规模、高频货币即时支付和即时结算的需要。
技术体系的安全是央行数字货币技术体系的生命。一般认为，区块链等分布式账本技术存在“不可能的三角形”谬论，即安全性、高效率和分散化只能选择第二种。央行数字货币是未来数字金融的重要基础设施。在选择发行央行数字货币的技术路线时，应首先考虑技术和系统的安全，并适当考虑效率需求。考虑到在分布式账本技术中构建央行数字货币发行、清算、结算支付的安全风险，在进一步验证和优化分布式账本技术之前要更加谨慎。
央行数字货币发行是一种货币形式创新和支付方式创新。创新本身就有风险和负面影响，次贷危机就是过度金融创新的典型例子。近年来，我国网络金融的发展经验也表明，如果在创新中不能及时规范和控制新形式的发展，很容易出现非法跨境干预金融业务、非法融资等现象，形成新的风险因素，影响金融稳定。特别是近年来，与比特币、以太坊等虚拟货币相关的投机、非法销售代币、非法融资和金融欺诈行为多次被禁止，严重扰乱了经济和金融秩序。货币形式的演变是一个长期的趋势。央行数字货币的发行覆盖面广，影响大。短期内，需要从金融体系的整体发展出发，掌握央行数字货币发行的机遇、基调、进展和宣传规范，实现有序创新。
从技术本身的角度来看，目前正处于新一代信息技术创新加速扩散的阶段，技术本身的创新和变化迅速。以区块链技术为例，BTC使用区块链1.0，以太坊货币使用的区块链2.0增强了智能合同技术，正在讨论的区块链3.0是基于实物资产投影，基于高速平行分布式智能网络计算技术。由于技术本身正在迅速发展和逐步完善，央行数字货币必须稳步推进创新应用，而不是激进创新，以保持可靠性和安全。
由于发行方式的变化，数字货币的钱夹系统不同于传统的货币账户系统。未来，央行数字货币的发行、支付和应用将促进一系列创新的形成，甚至导致“颠覆性创新”。“颠覆性创新”很可能也是“破坏性创新”。除商业银行外，受影响较大的主要是当前的应用创新和用户。从支付角度看，我国信用卡、银行卡等便捷支付尚未普及，满足电子商务需求。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付发展迅速，对促进我国数字金融和数字经济建设发挥了关键作用，已被消费者广泛接受。
如果央行数字货币完全具有类似现金的点对点交易特征，第三方支付很可能成为受影响最大的应用创新。从用户的角度来看，央行的数字货币需要依靠数字产品，如计算机、智能手机、智能可穿戴产品和物联网设备，而一些客户确实很难使用智能产品或数字技术。此外，由于对央行数字货币使用中匿名隐私保护的处理尚未达成共识，部分用户可能对交易身份、地址、数据等信息保护有顾虑。央行数字货币的发行并不意味着现金和当前电子货币的完全替代，应为不同类型的数字货币产业链市场实体预留发展空间，考虑到不同类型的客户需求，平衡数字机遇和数字差距，使央行数字货币真正成为数字经济时代的金融基础设施，造福所有市场实体和用户。
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